27 Ιανουαρίου 2025

Ταμείο Μικροπιστώσεων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ: δάνεια 3.000–25.000 € με 60–75% άτοκο

Το Ταμείο Μικροπιστώσεων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας (ΕΑΤ) χορηγεί μικροδάνεια από 3.000 € έως 25.000 € σε πολύ μικρές επιχειρήσεις και σε φυσικά πρόσωπα με ατομική επιχειρηματική δραστηριότητα, σε όλη την Ελλάδα. Το 60% του κεφαλαίου είναι άτοκο από το Ταμείο, ποσοστό που ανεβαίνει στο 75% για επιχειρήσεις γυναικείας επιχειρηματικότητας, και δεν ζητούνται εμπράγματες εξασφαλίσεις.

Δεν πρόκειται για επιχορήγηση αλλά για δάνειο που επιστρέφεται. Το όφελος είναι το χαμηλό κόστος, η απουσία προσημείωσης και η πρόσβαση σε χρηματοδότηση για επιχειρήσεις που οι τράπεζες συνήθως δεν εξυπηρετούν. Το πρόγραμμα περιλαμβάνει και υποχρεωτικό mentoring έως 900 €, το οποίο καλύπτει το Ταμείο. Οι υποβολές είναι ανοιχτές από τις 27 Ιανουαρίου 2025 μέχρι εξαντλήσεως των πόρων, που ανέρχονται σε 83.000.000 €.

Στο άρθρο αυτό εξηγούμε ποιοι είναι επιλέξιμοι, πώς μοιράζεται το κεφάλαιο ανάμεσα στο Ταμείο και στο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων, ποιες δαπάνες καλύπτονται και πώς γίνεται η αίτηση. Για μεγαλύτερα ποσά, δείτε το ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ Ταμείο Εγγυοδοσίας.

Τι είναι το Ταμείο Μικροπιστώσεων με δυο λόγια

Το Ταμείο Μικροπιστώσεων είναι το σκέλος του ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ που απευθύνεται στις μικρότερες επιχειρήσεις της αγοράς. Το διαχειρίζεται η Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα (HDB) και τα δάνεια χορηγούνται μέσω Ιδρυμάτων Μικροχρηματοδοτήσεων, όχι μέσω τραπεζών. Το Ταμείο βάζει το άτοκο τμήμα του κεφαλαίου και το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων το υπόλοιπο, με χαμηλότερο επιτόκιο.

Τα βασικά μεγέθη:

• Φορέας: Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα (ΕΑΤ / HDB).
• Συνολικοί πόροι: 83.000.000 €.
• Ύψος δανείου: από 3.000 € έως 25.000 €.
• Διάρκεια: 12 έως 96 μήνες, με περίοδο χάριτος 6 μηνών.
• Άτοκο τμήμα: 60% του κεφαλαίου, ή 75% για γυναικεία επιχειρηματικότητα.
• Εξασφαλίσεις: μόνο ενοχικές, χωρίς εμπράγματες.
• Ιδρύματα Μικροχρηματοδοτήσεων: AFI, Microsmart, ΤΜΕΔΕ Microfinance.
• Περιοχή εφαρμογής: όλη η Ελλάδα.

Σε αντίθεση με τα προγράμματα ΕΣΠΑ που δίνουν επιχορήγηση, εδώ το κεφάλαιο επιστρέφεται. Το mentoring όμως, έως 900 €, το καλύπτει το Ταμείο και είναι το μόνο τμήμα που δεν επιστρέφεται.

Ποιοι μπορούν να κάνουν αίτηση

Το Ταμείο απευθύνεται σε δύο ομάδες:

• Πολύ μικρές οντότητες: επιχειρήσεις με έως 10 άτομα προσωπικό και ενεργητικό έως 450.000 € ή κύκλο εργασιών έως 900.000 €.
• Φυσικά πρόσωπα με ατομική επιχειρηματική δραστηριότητα: ελεύθεροι επαγγελματίες και ατομικές επιχειρήσεις.

Και στις δύο περιπτώσεις ισχύουν σωρευτικά δύο προϋποθέσεις:

• η επιχείρηση λειτουργεί νόμιμα τουλάχιστον έναν χρόνο,
• δεν έχει εγκριθεί σε άλλο πρόγραμμα της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας μετά την 1η Ιανουαρίου 2019.

Η προϋπόθεση του ενός έτους σημαίνει ότι οι υπό σύσταση και οι ολοκαίνουργιες επιχειρήσεις δεν είναι επιλέξιμες. Αν ξεκινήσατε πρόσφατα, σημειώστε την ημερομηνία έναρξης και υποβάλετε μόλις συμπληρωθεί ο χρόνος.

Το υποπρόγραμμα Γυναικείας Επιχειρηματικότητας, με άτοκο τμήμα 75%, αφορά επιχειρήσεις στις οποίες γυναίκα κατέχει πάνω από 50% και ασκεί τη διαχείριση. Και οι δύο όροι πρέπει να ισχύουν: η πλειοψηφία στο κεφάλαιο και η διαχείριση.

Η σύνοψη της δράσης δεν περιλαμβάνει λίστα ΚΑΔ. Οι επιλέξιμες δραστηριότητες ορίζονται στην πρόσκληση και ελέγχονται κατά την αίτηση.

Τι χρηματοδοτείται και με τι όρους

Το Ταμείο χρηματοδοτεί δάνεια επένδυσης και κεφαλαίου κίνησης για τις δαπάνες του επιχειρηματικού σχεδίου (business plan) που υποβάλλετε, εφόσον δεν έχουν εξοφληθεί πριν την αίτηση.

Στοιχείο	Τι προβλέπεται
Είδος δανείου	Επένδυσης ή κεφαλαίου κίνησης
Ύψος δανείου	3.000 € έως 25.000 €
Διάρκεια	12 έως 96 μήνες
Περίοδος χάριτος	6 μήνες
Άτοκο τμήμα από το Ταμείο	60% του κεφαλαίου (75% για γυναικεία επιχειρηματικότητα)
Υπόλοιπο τμήμα	Από το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων, με χαμηλότερο επιτόκιο
Εξασφαλίσεις	Μόνο ενοχικές
Mentoring	Υποχρεωτικό, έως 900 €, καλύπτεται από το Ταμείο
Εκταμίευση	Μέσα σε δύο μήνες από τη σύμβαση
Συνολικοί πόροι	83.000.000 €

Πρακτικά, σε δάνειο 20.000 € τα 12.000 € είναι άτοκα (ή τα 15.000 € για γυναικεία επιχειρηματικότητα). Τόκο πληρώνετε μόνο στο υπόλοιπο, με επιτόκιο που ορίζει το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων και είναι χαμηλότερο από αυτό που θα είχε το δάνειο χωρίς το Ταμείο. Το ακριβές επιτόκιο διαφέρει ανά Ίδρυμα.

Τα Ιδρύματα Μικροχρηματοδοτήσεων που συμμετέχουν είναι τα AFI, Microsmart και ΤΜΕΔΕ Microfinance. Η αξιολόγηση της αίτησης και η τελική απόφαση για το δάνειο ανήκει στο Ίδρυμα, όπως σε κάθε δάνειο.

Επιλέξιμες δαπάνες

Το δάνειο καλύπτει τρεις κατηγορίες:

• Δαπάνες επένδυσης: δάνεια επενδυτικού σκοπού για τα στοιχεία του business plan.
• Κεφάλαιο κίνησης: δάνεια για τις λειτουργικές ανάγκες της επιχείρησης.
• Mentoring: συμβουλευτικές συνεδρίες έως 900 €, υποχρεωτικές για κάθε δανειολήπτη και καλυπτόμενες από το Ταμείο.

Ο κανόνας για τον χρόνο των δαπανών είναι σαφής: χρηματοδοτούνται δαπάνες του business plan που δεν έχουν εξοφληθεί πριν την αίτηση. Υπάρχει μία εξαίρεση προς όφελός σας: τιμολόγια επί πιστώσει γίνονται δεκτά έως 6 μήνες πριν την αίτηση. Δηλαδή, αν έχετε αγοράσει εξοπλισμό με πίστωση μέσα στο τελευταίο εξάμηνο και δεν τον έχετε εξοφλήσει, το δάνειο μπορεί να καλύψει την εξόφλησή του.

Επειδή πρόκειται για δάνειο, δεν υπάρχει κατάλογος δαπανών με ποσοστά ενίσχυσης ανά κατηγορία. Ο σκοπός του δανείου αποτυπώνεται στο business plan, και η χρήση των κεφαλαίων τεκμηριώνεται σύμφωνα με τους όρους της πρόσκλησης και της σύμβασης με το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων.

Προθεσμίες και διαδικασία υποβολής

Οι υποβολές ξεκίνησαν στις 27 Ιανουαρίου 2025 και το Ταμείο παραμένει ανοιχτό μέχρι εξαντλήσεως του προϋπολογισμού των 83.000.000 €. Δεν υπάρχει καταληκτική ημερομηνία.

Η διαδικασία έχει τρία βήματα:

1. Πλατφόρμα KYC της ΕΑΤ: η αίτηση ξεκινά στην πλατφόρμα KYC της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας, όπου καταχωρούνται τα στοιχεία της επιχείρησης και το business plan και ελέγχονται τα κριτήρια επιλεξιμότητας.
2. ΟΠΣΚΕ: η αίτηση συνεχίζει στο Ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύστημα Κρατικών Ενισχύσεων, με τον κωδικό της προσφοράς που λάβατε από το KYC.
3. Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων: η αίτηση ολοκληρώνεται στο Ίδρυμα (AFI, Microsmart ή ΤΜΕΔΕ Microfinance), το οποίο αξιολογεί τον φάκελο και υπογράφει τη σύμβαση.

Μετά την υπογραφή της σύμβασης, η εκταμίευση γίνεται μέσα σε δύο μήνες. Αυτό είναι σημαντικό πλεονέκτημα σε σχέση με τα προγράμματα επιχορήγησης, όπου η πληρωμή έρχεται μετά την υλοποίηση και τον έλεγχο.

Το πλήρες κείμενο της πρόσκλησης, μαζί με το αρχείο Συχνών Ερωτήσεων και Απαντήσεων της 21ης Οκτωβρίου 2025, είναι διαθέσιμο στην επίσημη σελίδα της πρόσκλησης στο espa.gr. Για ερωτήσεις, η ΕΑΤ δίνει το τηλέφωνο 211-1058660.

Τι να προσέξετε

Τα σημεία που συχνότερα σταματούν μια αίτηση μικροδανείου:

1. Ένας χρόνος λειτουργίας. Η επιχείρηση πρέπει να λειτουργεί νόμιμα τουλάχιστον έναν χρόνο κατά την αίτηση. Αν είστε λίγο πριν, περιμένετε να συμπληρωθεί.
2. Προηγούμενη έγκριση σε πρόγραμμα της ΕΑΤ. Αν έχετε εγκριθεί σε άλλο πρόγραμμα της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας μετά την 1η Ιανουαρίου 2019, δεν είστε επιλέξιμοι. Ελέγξτε το ιστορικό σας πριν ξεκινήσετε.
3. Εξοφλημένες δαπάνες. Δαπάνες που έχουν ήδη εξοφληθεί πριν την αίτηση δεν χρηματοδοτούνται. Μόνο τα τιμολόγια επί πιστώσει έως 6 μήνες πριν την αίτηση γίνονται δεκτά.
4. Όρια μεγέθους. Έως 10 άτομα προσωπικό και ενεργητικό έως 450.000 € ή κύκλος εργασιών έως 900.000 €. Ελέγξτε τα στοιχεία της τελευταίας χρήσης.
5. Γυναικεία επιχειρηματικότητα με δύο όρους. Για το 75% άτοκο χρειάζεται γυναίκα με πάνω από 50% του κεφαλαίου και ταυτόχρονα με τη διαχείριση. Μια εταιρεία όπου γυναίκα έχει την πλειοψηφία αλλά διαχειριστής είναι άλλος δεν πληροί τον όρο.
6. Το mentoring είναι υποχρεωτικό. Δεν είναι προαιρετική παροχή. Οι συνεδρίες αποτελούν μέρος του προγράμματος και πρέπει να ολοκληρωθούν.
7. Το Ίδρυμα αποφασίζει. Η επιλεξιμότητα στο KYC δεν σημαίνει έγκριση. Το business plan πρέπει να δείχνει πώς η επιχείρηση θα εξυπηρετήσει το δάνειο.

Πώς βοηθάει η Focus Consulting

Η Focus Consulting αναλαμβάνει τη διαδικασία από την αρχή μέχρι την εκταμίευση:

• Αξιολόγηση επιλεξιμότητας: ελέγχουμε τον χρόνο λειτουργίας, τα όρια μεγέθους, το ιστορικό σε προγράμματα της ΕΑΤ και αν πληροίτε τους όρους της γυναικείας επιχειρηματικότητας για το 75%.
• Σύνταξη φακέλου: γράφουμε το business plan με τις δαπάνες που μπορεί να καλύψει το δάνειο και με ρεαλιστικό πλάνο αποπληρωμής.
• Υποβολή: καταχωρούμε την αίτηση στο KYC της ΕΑΤ, στο ΟΠΣΚΕ και στο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων που επιλέγετε.
• Παρακολούθηση μέχρι την εκταμίευση: υποστηρίζουμε την επικοινωνία με το Ίδρυμα, τη σύμβαση και την εκταμίευση μέσα στο δίμηνο.

Στείλτε μας τα στοιχεία σας από τη φόρμα στη σελίδα του προγράμματος ή επικοινωνήστε μαζί μας για μια πρώτη εκτίμηση.

Σχετικά προγράμματα

Αν χρειάζεστε μεγαλύτερο ποσό ή βρίσκεστε σε περιοχή με ειδικό ταμείο, δείτε:

• ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ Ταμείο Εγγυοδοσίας: το δεύτερο σκέλος του ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ, με εγγύηση 70% για όλες τις ΜΜΕ και 80% για νεοσύστατες έως 5 ετών, σε δάνεια από 10.000 € έως 10 εκατ. € μέσω τραπεζών. Κατάλληλο όταν οι ανάγκες σας ξεπερνούν τα 25.000 €.
• Ταμείο Δανείων Δίκαιης Μετάβασης: δάνεια 5.000 έως 500.000 € με 50% άτοκο και επιδότηση επιτοκίου 3% για 3 έτη, για επιχειρήσεις στη Δυτική Μακεδονία και στους Δήμους Μεγαλόπολης, Τρίπολης, Γορτυνίας και Οιχαλίας.

Συχνές ερωτήσεις

Συμπέρασμα

Για μια πολύ μικρή επιχείρηση ή έναν ατομικό επαγγελματία, το Ταμείο Μικροπιστώσεων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ είναι από τους λίγους τρόπους να δανειστείτε έως 25.000 € χωρίς προσημείωση, με το 60% ή το 75% του κεφαλαίου άτοκο και εκταμίευση μέσα σε δύο μήνες. Το Ταμείο είναι ανοιχτό μέχρι εξαντλήσεως των 83.000.000 €.

Δείτε τη σελίδα του προγράμματος για τα πλήρη στοιχεία και τη φόρμα ενδιαφέροντος, ή επικοινωνήστε με τη Focus Consulting για να ελέγξουμε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις και ποιο ποσοστό άτοκου τμήματος σας αντιστοιχεί.

Πηγή: η επίσημη πρόσκληση και τα έγγραφά της, όπως είναι αναρτημένα στη σελίδα του προγράμματος. Τελευταία ενημέρωση 27 Σεπτεμβρίου 2026.

← Όλα τα νέα